بهترین نکات پولی ما برای رکود

نکته تحریریه: ما از پیوندهای شریک در مشاور فوربس کمیسیون دریافت می کنیم. کمیسیون‌ها بر نظرات یا ارزیابی‌های ویراستاران ما تأثیری ندارند.

گتی

بسته به اینکه از چه کسی بپرسید، این مسئله این نیست که آیا ایالات متحده در آینده نزدیک وارد رکود خواهد شد یا نه، بلکه در چه زمانی است. قطعاً بسیاری از شاخص‌های اقتصادی در این راستا هستند.

در حالی که هیچ کس نمی تواند با اطمینان بگوید که آینده چه خواهد شد، بهتر است به علائم هشدار توجه کنید. در اینجا برخی از بهترین نکات مشاور فوربس و کارشناسان مالی برای کمک به شما برای آماده شدن برای رکود آورده شده است.

فهرست مطالب

عاقلانه پول خود را مدیریت کنید

اگر خانه مالی شما مرتب باشد، شانس شما برای پشت سر گذاشتن موفقیت آمیز رکود بیشتر است. اگر رویکرد سهل‌انگیزی نسبت به پول خود داشته‌اید، با این وظایف ضروری شروع کنید.

1. یک بودجه ایجاد کنید

داشتن بودجه مدیریت پول 101 است و چیزی که می تواند برای هر خانوار مفید باشد. به گفته سارا استانیچ، بنیانگذار شرکت برنامه ریزی مالی Cultivating Wealth در مونتاوک، نیویورک، این به شما "احساس خوبی از هزینه های اداره زندگی شما" می دهد.

بودجه بندی لازم نیست سخت باشد، و می توان آن را در هفت مرحله ساده انجام داد که فرآیند جمع کردن هزینه ها و درآمد شما و سپس تطبیق این دو را پوشش می دهد. همچنین راه‌های متعددی برای اجرای بودجه وجود دارد، بنابراین گزینه‌های خود را بررسی کنید تا مشخص کنید کدام یک بیشتر برای شما جذاب است.

2. تا جایی که می توانید بدهی را حذف کنید

با افزایش نرخ بهره، هزینه بدهی نیز افزایش می یابد. و اگر بخش زیادی از درآمد خود را صرف پرداخت کارت اعتباری و وام می‌کنید، پس‌انداز کمی برای یک روز بارانی باقی می‌ماند. حذف بدهی بخش مهمی از نحوه آماده شدن برای رکود است و گلوله برفی بدهی می تواند روشی موثر برای استفاده باشد.

البته همه نمی توانند قبل از شروع رکود از بدهی خارج شوند. استانیچ می گوید: «اگر تعادل دارید، خوب است که یک پیشنهاد کم بهره و با نرخ ثابت (پیدا کنید). با این حال، پیشنهادهایی مانند این معمولا برای متقاضیانی با اعتبار بسیار خوب رزرو می شود.

ادغام بدهی به وام با نرخ ثابت ممکن است باعث صرفه جویی در سود و همچنین پرداخت ماهانه قابل پیش بینی شود که می تواند به بودجه ریزی در دوران رکود کمک کند.

3. یک صندوق اضطراری ایجاد کنید

رکود اغلب با از دست دادن شغل مشخص می شود، بنابراین اکنون زمان آن است که ذخایر نقدی خود را تقویت کنید.

ایمی موشر، مدیر ارشد مردمی در ایزولود، شرکتی که راه حل های مدیریت نیروی کار را ارائه می دهد، می گوید: «به خودتان [پس انداز کافی برای پوشش دادن] چند حقوق و دستمزد بدهید. در صورت لزوم، برای ایجاد یک صندوق اضطراری، به طور موقت از کمک های 401(k) خود عقب نشینی کنید. به گفته موشر، "این می تواند استرس زیادی را از بین ببرد."

پس انداز پول در مواقع سخت

در حالت ایده آل، بدون بدهی و با یک حساب اضطراری با بودجه کامل وارد رکود اقتصادی خواهید شد. اما این ممکن است همیشه امکان پذیر نباشد. داستین اسمیت، معاون ارشد و مشاور مالی در Wealth Enhancement Group در پلیموث، مینه‌سوتا، می‌گوید: «شما ممکن است قبل از رکود زمانی برای پس‌انداز نداشته باشید».

اگر می توانید ارتباط برقرار کنید، از این نکات برای مهار هزینه های قبل از رکود استفاده کنید.

4. کاهش هزینه ها

راه های زیادی برای صرفه جویی در پول وجود دارد بدون اینکه روی سبک زندگی شما تأثیر بگذارد. این استراتژی‌ها شامل خرید خدمات تلفن همراه ارزان‌تر، بسته‌بندی بیمه‌نامه و استفاده از برنامه‌های مذاکره قبض است. همچنین، تمام خدماتی را که برای آنها ثبت نام کرده اید اما هرگز استفاده نکنید، فراموش نکنید.

استانیچ توصیه می کند: «کارت های اعتباری را برای اشتراک های تکراری بررسی کنید.

بسیاری از خانواده ها برای چندین سرویس پخش، تحویل خودکار و عضویت آنلاین یا آفلاین هزینه می پردازند. حذف تعداد انگشت شماری از این هزینه های تکراری می تواند به راحتی صورتحساب های ماهانه شما را تا 100 دلار یا بیشتر کاهش دهد.

5. در خریدهای بزرگ تجدید نظر کنید

نکات صرفه جویی در پول اغلب بر حذف هزینه های کوچک مانند لاته صبحگاهی متمرکز است، اما اسمیت می گوید که این روش فقط می تواند باعث صرفه جویی زیادی در پول شما شود. در عوض، او از مردم می‌خواهد که در نظر بگیرند که آیا می‌توانند از خرید عمده‌ای مانند خانه دوم یا ماشین جدید صرف‌نظر کنند. او خاطرنشان می کند: «این [معادل] بسیاری از فنجان های قهوه است.

با توجه به احتمال وقوع رکود اقتصادی، قبل از خرید چیزی مانند قایق یا سهم زمانی که منجر به صورت‌حساب‌های جاری می‌شود، دو بار فکر کنید. به همین ترتیب، از تعطیلات لوکس یا سایر هزینه هایی که می تواند حساب پس انداز شما را از بین ببرد صرف نظر کنید.

6. آشپزی را در خانه یاد بگیرید

غذا اغلب یکی از بزرگترین هزینه های اختیاری در بودجه خانواده است. و بخش عمده ای از رشد هزینه ها در این دسته با صرف غذا در خارج از خانه تامین می شود. اداره آمار فدرال کار دریافت که هزینه های آمریکا برای غذای خارج از خانه - که شامل تحویل و تحویل غذا می شود - در سال 2021 نسبت به سال قبل 27. 6 درصد افزایش یافت.

غذا خوردن در خانه می تواند ارزان تر از کرایه رستوران یا رستوران باشد ، و مسواک زدن به مهارت های آشپزی شما می تواند صدها نفر را پس انداز کند ، اگر نه هزاران دلار در طول رکود اقتصادی. اگر می دانید نکات و ترفندهای مناسب را می توانید با بودجه سالم بخورید.

سرمایه گذاری در طول رکود اقتصادی

رکود اقتصادی به طور معمول به معنای کاهش بورس سهام است ، بنابراین شما باید در مورد نحوه مدیریت سرمایه گذاری های خود در چند سال آینده هوشمند باشید.

7. پس انداز خود را حرکت دهید

پوشش نقره ای برای افزایش نرخ بهره این است که بسیاری از محصولات پس انداز در حال حاضر هزینه های بیشتری را پرداخت می کنند. استانیچ می گوید: "پس انداز بانکی در واقع دوباره رقابتی است."

وی شاهد حساب های پس انداز با بازده بالا بود که 3 ٪ بهره و CD را با نرخ 4 ٪ پرداخت می کند. من اوراق قرضه ، که نرخ آن را هر شش ماه یکبار برای تورم تنظیم می شود ، در حال حاضر نزدیک به 7 ٪ درآمد دارند.

اگر در یک حساب کاربری که سود خود را بدست نمی آورد ، پول دارید ، اکنون ممکن است زمان جابجایی آن پول نقد در جای دیگر باشد. شما از این محصولات پس انداز ثروتمند نخواهید شد - و آگاه باشید که محدودیت های برداشت در CD و من اوراق قرضه وجود دارد - اما آنها یک روش ایمن برای رشد تعادل شما در هنگام رکود اقتصادی هستند.

8- وجوه بازنشستگی را به حساب های Roth تبدیل کنید

در صورت خاموش کردن یا کاهش ساعتهای خود ، آن را فرصتی برای سازماندهی مجدد پس انداز بازنشستگی خود مشاهده کنید. سالهای کم درآمد زمان مناسبی برای تکمیل تبدیل Roth است.

اسمیت می گوید: "شما ترجیح می دهید پول خود را در یک حساب Roth که در آن بدون مالیات رشد می کند ، داشته باشید."

انتقال پول از یک حساب سنتی IRA یا 401 (k) به یک حساب Roth به این معنی است که شما باید مالیات بر درآمد منظم را به مبلغ تبدیل شده پرداخت کنید. یک سال کم درآمد می تواند به این معنی باشد که شما آن مالیات ها را با یک براکت پایین تر پرداخت خواهید کرد.

9. با سرمایه گذاری دوره را بمانید

در حالی که ممکن است بخواهید دوباره سازماندهی کنید که کدام نوع حساب را در آن نگه دارید ، معمولاً بهتر است در طی رکود اقتصادی تغییرات چشمگیر در یک استراتژی سرمایه گذاری ایجاد نکنید. در حقیقت ، بدترین کاری که می توانید انجام دهید این است که در هنگام رکود ، پول را از بازار بیرون بکشید.

اسمیت می گوید: "مشکل این است که شما باید دو بار درست باشید.""شما باید وقتی که دوباره وارد شوید ، درست باشید و درست باشید."

اگر سرمایه گذاری را در حین تصحیح بازار سهام پول نقد کنید ، می توانید ضررهای خود را قفل کنید. حتی اگر قبل از شیرجه زدن موفق به برداشت پول شوید ، می توانید بازگشت مجدد را از دست بدهید. در حقیقت ، برخی از بهترین روزهای تجارت برای حضور در بازار - وقتی سرمایه گذاری ها بیشترین رشد را دارند - درست بعد از بدترین روزها.

10. برداشت محصول از دست دادن مالیات را در نظر بگیرید

اسمیت توصیه می‌کند، اگر نیاز به فروش سرمایه‌گذاری در دوران رکود دارید، سرمایه‌هایی را در نظر بگیرید که امکان برداشت از دست دادن مالیات را فراهم می‌کنند. این استراتژی شامل فروش سهام به قیمتی کمتر از آن چیزی است که آنها را خریداری کرده اید و سپس زیان در قبوض مالیاتی آتی را حذف می کند.

با این حال، مطمئن شوید که نحوه عملکرد قانون فروش شستشو را درک می کنید. شما نمی توانید همان سهامی را که فروخته اید با ضرر بازخرید کنید. انجام این کار باعث می شود فروش برای حذف مالیات غیرقابل قبول باشد.

نکات رکود اقتصادی برای کارگران و بازنشستگان

وقتی اقتصاد منقبض می شود، همیشه این خطر وجود دارد که کارفرمایان شغل خود را از دست بدهند. در اینجا چند نکته برای کسانی که در نیروی کار هستند و کسانی که آماده ترک آن هستند آورده شده است.

11. خودتان را در محل کار ضروری کنید

اخیراً صحبت های زیادی در مورد "ترک بی سر و صدا"، تمرین انجام حداقل های حداقلی در محل کار، مطرح شده است. با این حال، اگر فکر می‌کنید ممکن است شغلتان در دوران رکود در خط باشد، می‌خواهید رویکرد مخالف را در پیش بگیرید: کارمندی شوید که یک بازیکن تیم است و همیشه آماده انجام وظیفه خود است.

موشر می‌گوید: «من یک کارمند کمتر ماهر را نگه می‌دارم که می‌دانم دستش را بالا می‌برد و نگرش بهتری دارد.

در صورتی که اخراج شدید، بدون پرسیدن سوالات کلیدی از کارفرما، مانند زمان پایان مزایای شما و اینکه آیا می توانید توصیه نامه دریافت کنید، کار را ترک نکنید.

12. بازنشستگی خود را به تاخیر بیندازید

اگر قصد داشتید سال آینده بازنشسته شوید، شاید بهتر باشد آخرین روز خود را به عقب برانید تا زمانی که اقتصاد دوباره رونق بگیرد.

هنگامی که نیروی کار را ترک کردید، ممکن است لازم باشد برای پرداخت صورتحساب‌ها در صندوق‌های بازنشستگی خود فرو بروید و برداشت‌های زودهنگام در دوران بازنشستگی در زمان نزول بازار ممکن است شما را برای دریافت پول نقد در آینده درگیر کند. در مورد توالی ریسک بازدهی بیاموزید و سپس تصمیم بگیرید که آیا می توانید یک یا دو سال دیگر در نیروی کار کار کنید یا خیر.

13. تامین اجتماعی را زودتر شروع کنید

برخی از افراد نمی توانند - یا نمی خواهند - بازنشستگی را به تاخیر بیندازند. در این صورت، اگر حداقل 62 سال دارید، مزایای تامین اجتماعی خود را زودتر شروع کنید.

اسمیت می گوید: "شروع زودهنگام تامین اجتماعی ممکن است فشار بر سرمایه گذاری ها را کاهش دهد."این پرداخت های ماهانه ممکن است برای پوشش قبوض ضروری یا حداقل کاهش مبلغی که باید از حساب های بازنشستگی شما در هر ماه برداشت شود کافی باشد.

دریافت زودهنگام سوشال سکیوریتی به این معنی است که مزایای کاهش یافته ای دریافت خواهید کرد، بنابراین مطمئن شوید که اگر قبل از سن بازنشستگی کامل (67) شروع به مطالبات خود کنید، چگونه بر پرداخت ها تأثیر می گذارد.

14. یک Hustle جانبی را شروع کنید

کار پاره وقت راه دیگری برای کاهش نیاز شما به بیرون کشیدن پول از حساب های بازنشستگی در طی رکود اقتصادی است. لازم نیست یک کار سنتی باشد. کمبود برنامه ها ، از Doordash گرفته تا TaskRabbit ، که به مردم امکان می دهد تا با انجام کارهایی مانند تهیه وعده های غذایی فست فود و مونتاژ مبلمان در برنامه خود ، درآمد کسب کنند.

در حقیقت ، فشار جانبی می تواند برای هر کسی که سعی در افزایش پس انداز یا کاهش بدهی قبل از رکود اقتصادی دارد ، یک حرکت هوشمندانه باشد. گزینه های پول سازی شامل بسیاری از مشاغل است که می تواند بصورت آنلاین یا از خانه شما انجام شود.

کنترل هزینه های مسکن شما

خانه و وام شما احتمالاً بزرگترین هزینه شما هستند. در طی رکود اقتصادی ، از این نکات برای صرفه جویی در هزینه استفاده کنید.

15. همین حالا حرکت نکنید

بسیاری از کارشناسان موافق هستند: رکود اقتصادی با یک بحران مسکن برابر نیست. اما این بدان معنا نیست که شما هم اکنون باید یک حرکت را برنامه ریزی کنید ، به خصوص اگر بازنشسته هستید.

استنیچ می گوید: "کاهش اندازه کار آشکار نیست."افراد غالباً برای کاهش هزینه ها در بازنشستگی حرکت می کنند ، اما افزایش نرخ وام ممکن است به این معنی باشد که شما به یک خانه کوچکتر و پرداخت وام مسکن بزرگتر می شوید.

با این حال ، همه در موقعیتی نیستند که بتوانند یک حرکت را به تأخیر بیندازند. اگر نیاز به خرید خانه دارید ، برای یافتن بهترین پیشنهاد ، حتماً نرخ وام را مقایسه کنید.

16. از PMI خود خلاص شوید

هرکسی که یک خانه را با پرداخت پیش از 20 ٪ کمتر از 20 ٪ خریداری کند ، احتمالاً دارای بیمه وام مسکن خصوصی (PMI) است که به وام خود وصل شده است. این بیمه می تواند صدها دلار به پرداخت ماهانه شما اضافه کند.

خوشبختانه ، وام دهندگان موظفند PMI را پس از داشتن 20 ٪ سهام در خانه خود ، PMI را لغو کنند. به طور معمول ، این امر با پرداخت هزینه های اضافی به سمت مدیر وام بهترین نتیجه انجام می شود. با این حال ، افزایش سریع قیمت مسکن می تواند برای افزایش سهام شما به آن سطح و بدون هیچ گونه پرداخت اضافی کافی باشد.

ممکن است برای اثبات این مورد ، هزینه ارزیابی را بپردازید ، اما اگر پرداخت PMI شما قابل توجه باشد ، می تواند پول خوبی نیز خرج کند.

17. هزینه های انرژی خود را کاهش دهید

هوازدگی خانه شما یکی دیگر از استراتژی های هوشمندانه برای کسانی است که برای رکود اقتصادی آماده می شوند. مهر و موم ویندوز ، تغییر فیلترهای HVAC و پاکسازی روده ها می تواند در صورتحساب انرژی صرفه جویی کند و به جلوگیری از تعمیرات گران قیمت خانه در آینده کمک کند.

اگر فکر می کنید در تأمین هزینه های انرژی خود در هنگام رکود اقتصادی مشکل دارید ، برای تحقیق در مورد کمک های موجود ، وقت بگذارید. شرکت های ابزار ، دولت و سازمان های غیرانتفاعی ممکن است همه برنامه هایی برای کاهش هزینه برای کسانی که واجد شرایط درآمد هستند ، در دسترس باشند.

رکود اقتصادی-سلامتی شما

شما ممکن است از نظر مالی به سلامتی فکر نکنید ، اما سالم ماندن می تواند تأثیر عمیقی بر وضعیت پول شما داشته باشد. بیمار شدن می تواند به معنای از دست رفته درآمد و صورتحساب پزشکی بالا باشد.

18. پوشش بیمه خود را مجدداً ارزیابی کنید

هر سال از دوره ثبت نام آزاد خود استفاده کنید تا پوشش بیمه درمانی خود را بررسی کنید و در صورت لزوم تغییراتی ایجاد کنید.

اگر در یک برنامه بیمه درمانی فدرال در بازار فدرال هستید ، ثبت نام آزاد در پاییز صورت می گیرد. اگر از طریق کار بیمه درمانی دریافت کنید ، دوره ثبت نام آزاد شما می تواند در هر نقطه از سال باشد. برای جزئیات بیشتر از بخش منابع انسانی خود بخواهید.

موشر می گوید: "یک کاری که کارمندان می توانند انجام دهند که باعث ایجاد تفاوت مادی می شود ، بررسی مزایا است."اگر متاهل هستید ، این کار را با همسرتان انجام دهید تا اطمینان حاصل کنید که پوشش های کپی نمی کنید. موشر خاطرنشان می کند: "شما تعجب خواهید کرد که چند زوج برای بیمه جداگانه پرداخت می کنند."

همچنین ، ببینید که آیا در گذشته برای هرگونه مزایای داوطلبانه ثبت نام کرده اید که دیگر نیازی به آن ندارید. به عنوان مثال ، شاید شما از طریق کار هزینه بیمه حیوانات خانگی را بپردازید ، اما دوست چهار پا شما سال گذشته از پل رنگین کمان عبور کرد. هر چیزی را که لازم نیست لغو کنید و آن پول را به سمت پس انداز یا پرداخت بدهی تغییر دهید.

19. FSA یا HSA را باز کنید

در صورت داشتن حساب پس انداز بهداشتی (HSA) یا یک حساب هزینه انعطاف پذیر (FSA) می توانید هزینه های پزشکی خود را با دلار قبل از مالیات بپردازید. هرکدام قوانین خاص خود را دارند ، بنابراین اطمینان حاصل کنید که تفاوت ها را درک می کنید. سپس ، با فرض اینکه واجد شرایط هستید ، یکی از این حساب ها را برای صرفه جویی در هزینه در مراقبت های پزشکی سال آینده باز کنید.

اگر در مراقبت روزانه فرزندان دارید ، بسیاری از کارفرمایان نیز FSA را برای مراقبت وابسته ارائه می دهند. استفاده از این حساب ها روش دیگری برای صرفه جویی در هزینه در هنگام رکود اقتصادی است ، اما ممکن است بخواهید با یک متخصص مالیات بررسی کنید تا مشخص شود که آیا FSA یا کودک و اعتبار مالیات مراقبت وابسته برای وضعیت شما بهتر است. شما نمی توانید از هر دو استفاده کنید.

20. سلامتی را در اولویت قرار دهید

سرانجام ، استرس رکود اقتصادی را در اولویت قرار دهید. موسر می گوید: "شما واقعاً باید از خود مراقبت کنید."بسیاری از کارفرمایان برنامه های سلامتی کارگران خود را برای بهبود سلامت جسمی و روحی ارائه می دهند و موشر می گوید اینها اغلب مورد استفاده قرار نمی گیرند.

در غیر این صورت ، به دنبال ایده های آسان مراقبت از خود باشید که می تواند به شما در مقابله با شرایط اقتصادی دشوار کمک کند. رفتن به پیاده روی در جنگل ، روزنامه نگاری برای هر روز صبح و ارتباط به طور مرتب با دوستان همه راهها برای ماندن در زمان های نامشخص است.