وام اسلامی چیست و چگونه کار می کند؟

"وام اسلامی چیست؟"- این یک سوال مشترک است. پاسخ کوتاه این است که آنچه برخی از آنها وام اسلامی می نامند ، در واقع وام وام مسکن نیست. تأمین مالی خانه اسلامی ممکن است از بعضی جهات شبیه به وام باشد ، اما این مبتنی بر یک بنیاد کاملاً متفاوت است. تأمین مالی خانه اسلامی عاری از RIBA است (به راحتی به عنوان علاقه ترجمه شده است) ، و این یک روش حلال (یا مجاز) برای مسلمانان آگاه ایمان و غیرمسلمانان برای خرید خانه است.

تأمین مالی خانه اسلامی چگونه کار می کند

تأمین مالی خانه اسلامی در مقابل وام مسکن معمولی

در قلب وام وام مسکن سنتی عمل وام و وام گرفتن پول در بهره است. خریدار خانه برای خرید یک خانه ، با توافق برای پرداخت آن در مدت زمان زمانی ، با علاقه اضافه شده ، وام می گیرد.

این یک عمل تجاری قابل قبول تحت اصول اسلامی نیست. یکی از دلایل این است که در اسلام ، وام به معنای یک ترتیب خیرخواهانه است - راهی برای یک نفر برای کمک به دیگری که تجربه سختی را تجربه می کند. این یک عمل نجیب است ، و مستلزم آن است که وام گیرنده فقط آنچه را که وام گرفته اند بازپرداخت کند و وام دهنده فقط انتظار مبلغ دقیقی را که قرض داده شده بود انتظار داشته باشد. وام راهی برای کسب درآمد نیست.

>>درباره امور مالی اسلامی بیشتر بدانید

رویکرد اسلامی برای تأمین مالی و تجارت به مشاغل اجازه می دهد تا سود کسب کنند و به مردم امکان می دهد با خریدهای بزرگ کمک کنند. با این حال ، این امر محدودیت هایی را برای شیوه های تجاری برای محافظت از افراد آسیب پذیر در برابر استثمار و کمک به ایجاد جوامع سالم قرار می دهد. بنابراین به جای یک رابطه وام دهنده/وام گیرنده ، تأمین مالی خانه به عنوان سرمایه گذاری ساخته می شود که در آن هر دو طرف سود و زیان را به اشتراک می گذارند.

تأمین مالی خانه اسلامی یک راه حل اخلاقی و عادلانه برای نیازهای تأمین مالی است. این محدود به پیروان هر یک از ایمان نیست. در حقیقت ، این مورد برای همه افرادی که علاقه مند به یک سیستم شفاف تر و اخلاقی تر از امور مالی هستند ، جذاب است. تأمین مالی خانه اسلامی یک راه حل ایده آل برای خانواده های مسلمان و غیرمسلمان است که به دنبال خرید خانه مطابق با ارزش های خود هستند.

وام های اسلامی بدون ریبا و عادلانه است

تمام اشکال معتبر تأمین مالی خانه اسلامی عاری از RIBA است ، عمل خرید با وام دارای بهره. وام دهنده از راه های دیگر سود کسب می کند و این رابطه اساساً با یک رابطه وام دهنده/وام گیرنده متفاوت است.

3 نوع وام بدون ریبا

سه نوع مدل تأمین مالی خانه اسلامی در ایالات متحده نسبتاً مشهور است:

1. Musharakah نوعی مالکیت بین خریدار خانه و شرکت تأمین مالی است. این دو طرف موافقت می کنند که در یک ملک سرمایه گذاری کنند و خانه را با هم خریداری کنند. در نسخه ای به نام کاهش Musharakah یا روش کاهش ترازو ، خریدار خانه به تدریج سهام سرمایه دار را در این ملک خریداری می کند ، در حالی که هزینه ای را برای استفاده از بخشی از املاکی که هنوز هم توسط سرمایه دار متعلق به آن است ، پرداخت می کند. این رایج ترین و معتبرترین شکل تأمین مالی خانه اسلامی در آمریکا است.

2. ایجارا اساساً یک ترتیب اجاره بها است. سرمایه دار ملک را خریداری می کند و خریدار خانه آن را اجاره می کند. بخشی از هر پرداخت به سمت مالکیت آینده مستاجر در ملک می رود. خانه تا زمان تکمیل بازپرداخت به نام خریدار ثبت نشده است.

3. موراباها الگویی است که در آن سرمایه گذار خانه را خریداری می کند و با سود توافق شده به صورت معوق به مشتری می فروشد. مشتری واریزی می کند و سرمایه گذار را در طی یک دوره زمانی بازپرداخت می کند ، از جمله هزینه سود با هر پرداخت. این وام با بهره نیست - این یک فروش مجدد با هزینه معوق است.

دو مدل آخر اشکال قابل توجهی دارند. در ایجارا ، خریدار خانه اساساً مستاجر برای کل دوره قرارداد است و تا زمان تکمیل بازپرداخت از مزایای مالکیت خانه برخوردار نیست. در همین حال ، موراباها تعهدی را برای خریدار خانه ایجاد می کند که شبیه بدهی است. بنابراین کاهش دهنده مشارکا توسط دانشمندان بسیار محترم در امور مالی اسلامی به عنوان بهترین گزینه تلقی شده است ، و این رویکردی است که از زمان ابتدای سال 2002 توسط راهنمایی های مسکونی در نظر گرفته شده است.

چگونه تأمین مالی خانه اسلامی با راهنمایی های مسکونی کار می کند

درباره مدل مالکیت

الگوی اختصاصی Residential Guidance از تأمین مالی خانه اسلامی نوعی کاهش مشارکا به نام کاهش تعادل مالکیت است. در این مدل ، هنگامی که خریدار خانه و راهنمایی های مسکونی موافقت می کنند که صاحبان یک ملک خاص باشند ، این دو طرف خانه را با هم خریداری می کنند. درصد املاک متعلق به هر یک از طرفین توسط سرمایه گذاری هر طرف تعیین می شود.(به عنوان مثال ، اگر خریدار خانه 20 ٪ از قیمت خرید را بپردازد ، آنها 20 ٪ از خانه را در اختیار دارند و راهنمایی 80 ٪ نیز دارد.) خریدار خانه پس از آن پرداخت های ماهانه را برای راهنمایی های مسکونی انجام می دهد و سهم خود را افزایش می دهد تا زمانی که داشته باشند. تمام سهام مالکیت مسکونی راهنمایی را خریداری کرد. سپس خریدار خانه تنها صاحب ملک می شود.

در این مدل ، خریدار خانه مدت ها قبل از پایان خرید سهم Reociance Residential در ملک ، از داشتن و زندگی در خانه بهره می برد ، بنابراین آنها هزینه ای را برای استفاده از سهم راهنمایی از ملک پرداخت می کنند

یکی از مزایای این مدل این است که ، به عنوان صاحبان ملک ، Reuidance Residential خطرات مالکیت خانه را با شما به اشتراک می گذارد. و هزینه ها ، بدون هزینه های پنهان وام مسکن سنتی ، محدود می شوند.

مروری بر روند خانه اسلامی

خرید خانه با تأمین مالی اسلامی شامل همان چهار مرحله است که هر خرید خانه دیگر ایالات متحده نیاز دارد: برنامه ، پردازش ، تحریریه و بسته شدن. تفاوت در این است که خود قرارداد حلال است یا شریعت سازگار است.

مرحله 1. صلاحیت یا برنامه

اولین قدم ، ارائه راهنمایی های مسکونی با اطلاعات اساسی در مورد شما و امور مالی شما است تا بتوانید دریابید که چقدر بودجه لازم را برای شما صلاحیت می دهید.

اگر می خواهید تخمین تقریبی از قیمت خانه را که ممکن است بتوانید از پس آن برآیید ، می توانید با یک صلاحیت سریع سریع شروع کنید. اما همچنین می توانید از آن مرحله اختیاری پرش کنید و مستقیماً به سمت برنامه پیش تصویب خود حرکت کنید.

هنگامی که درخواست پیش تصویب خود را پر می کنید ، مستندات اطلاعاتی مانند درآمد ، اشتغال و پس انداز را ارسال می کنید. یک سرمایه دار درخواست شما را تأیید می کند و به شما اطلاع می دهد که چه بودجه ای را می توانید واجد شرایط کنید. از پیش تصویب شده به این معنی است که شما آماده هستید که به طور جدی به دنبال خانه باشید-Realtors انتظار دارند قبل از اینکه خانه های خود را به شما نشان دهند ، از قبل تصویب شوید. اگر بخواهید خانه ای را که از قبل متعلق به آن هستید ، اولین قدم است. برنامه آنلاین ما شما را در طی مراحل طی می کند و تکمیل آن را در راحتی شما ساده می کند.

پس از ارائه پیشنهاد در خانه و قرارداد شما توسط فروشنده پذیرفته شده است ، شما باید درخواست خود را برای تأمین اعتبار آن ملک خاص تکمیل کنید. اگر قبلاً از قبل تصویب شده اید ، بسیاری از کارها قبلاً انجام شده است.

Guidance Residential یک فرآیند درخواست آنلاین ساده را ارائه می دهد که باعث سرعت قبل از تصویب شما می شود ، و سپس به شما امکان می دهد پس از پذیرش قرارداد شما در خانه ای که خریداری می کنید ، مستندات نهایی را اضافه کنید. می توانید کل مراحل درخواست را بصورت آنلاین از خانه تکمیل کنید. حتی می توانید اسناد را از طریق تلفن خود بارگذاری کرده و وضعیت برنامه خود را از طریق پورتال آنلاین خود بررسی کنید. یکی از اعضای تیم راهنمایی همیشه برای کمک به آن نیز وجود دارد.

خلاصه - در این مرحله چه باید کرد:

مرحله 2. پردازش

هنگامی که خانه ای پیدا کردید و تحت قرارداد قرار گرفتید، مدیر حساب شما بسته ای شامل تخمینی با اطلاعاتی مانند مبلغ قرارداد، هزینه ها، هزینه ها، شرایط و پرداخت ماهانه مورد انتظار برای شما ارسال می کند. پس از پذیرش، باید مدارکی در مورد اشتغال، امور مالی و دارایی ارائه دهید. راهنما همچنین از اشخاص ثالث اسنادی مانند عنوان، بیمه رهن خصوصی، گزارش سیل و ارزیابی ارزش ملک را دریافت خواهد کرد.

خلاصه - در این مرحله چه باید کرد:

• ارائه اسناد مالی اضافی

• برای بازرسی و ارزیابی خانه ترتیب دهید

مرحله 3. پذیره نویسی

اکنون کار شما بیشتر انجام شده است و یک بیمه‌گر دارای مجوز در Guidance Residential اطلاعات مالی و اسناد پشتیبانی شما را به‌طور کامل ارزیابی می‌کند. او واجد شرایط بودن شما برای تامین مالی را تایید می کند و در عین حال اطمینان می دهد که درخواست با مقررات فدرال مطابقت دارد.

همانطور که پذیره نویس اسناد شما را بررسی می کند، ممکن است نیاز به درخواست های اضافی داشته باشد. مهم است که به درخواست ها به طور کامل و به موقع پاسخ دهید تا بسته شدن شما به خطر نیفتد.